最好和最壞的借錢方式

關鍵點

在現金短缺的情況下，利用房屋淨值或退休帳戶與借出個人貸款或依靠信用卡是有利有弊的。

需要擔保貸款時，請查看條款和條件。

如果您像大多數人一樣，很可能在某個時候需要借錢才能維持生計。

在過去的幾十年中，美國人承擔了越來越多的債務。皮尤慈善信託基金會（Pew Charitable Trusts）對美國家庭財務狀況的調查顯示，目前約80％的美國家庭擁有某種形式的債務。不到一半（即46％）的報告稱他們的收入超過了他們的支出。

但是，當您缺乏現金時，並非所有類型的借款都是平等的。這裡有一些最好和最壞的貸款。

信用卡

信用卡是最常用的借錢方式之一，也是最昂貴的借錢方式之一。由於發卡行收取的利率要比其他類型的貸方高得多，因此持有信用卡餘額可能會迅速失控。

根據Bankrate的數據，目前信用卡利率創歷史新高，平均約為17％，根據Experian的年度研究，美國人的信用卡餘額平均為6,375美元，比去年增長了近3％。美國的信貸和債務狀況。

Bankrate.com首席財務分析師Greg McBride表示，良好的信用卡管理歸結為按時付款，並且僅在有限的情況下依賴循環信用。

如果您打算進行大筆採購（例如，購買大型家電），則零引入信用卡優惠可能是確保無息短期貸款的一種有價值的方法，只要在交易完成時還清了貨款即可他說，介紹期結束了。

否則，請只購買可以在月底付清的塑料物品。

家庭資產

在大蕭條和歷史性的房屋崩盤之前，房主用他們的房屋來獲得銀行允許的盡可能多的現金。但是，由於房價下跌而燒毀的借款人，更不用說今天更嚴格的貸款標準了，儘管條件更為優惠，但如今在住房抵押貸款和信貸額度方面要更加謹慎。

儘管如此，當今房主能夠利用的淨資產數額仍是有記錄以來的最高水平。

利用該股本的最常見方法之一是通過現金轉賬再融資（即當您為當前抵押貸款再融資並進行更大抵押貸款時）或房屋抵押貸款。

房屋淨值貸款可以一次付清一次固定利率，還款期一般為5到15年，也可以作為房屋淨值信貸額度以可變利率提取。

房屋淨值貸款的平均利率為5％至6％，但根據新稅法，必須將錢用於改善您的房屋，否則該利息不可抵稅。

個人貸款

個人貸款或無抵押貸款不需要房屋等有價資產借貸，這使得它們對於那些沒有這種權益的人特別有吸引力。但是，這通常意味著這些貸款可以以高於房屋抵押貸款的利率獲得。

個人貸款也被鎖定在較短的期限內（例如一到五年），並且付款通常會從支票帳戶中自動扣除，從而降低了錯過付款或拖欠款項的機率。

與典型的房屋抵押貸款相比，個人貸款更適合用於較小的貸款額，但不止一個人希望用信用卡消費—通常最多不超過35,000美元。

近年來，Lending Club和Prosper等許多在線貸方突然出現，提供此類貸款作為借錢的另一種方式，特別是對於可能希望合併其債務但沒有住房淨值的千禧一代而言有抵押貸款做到這一點。

根據Bankrate的數據，無抵押貸款的平均利率目前約為11％，儘管那些擁有良好信用的人可以獲得的利率低至5.5％。這明顯少於信用卡的年利率。

輕按401（k）

儘管許多財務顧問說401（k）貸款應完全禁止使用，但聯邦法律允許工人借入其帳戶餘額的50％，最高不得超過50,000美元。

然後，借款人最多有五年可以償還貸款，貸款利率通常低於其他借貸資金（例如信用卡）的利率。

 
           

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原文網址：https://www.cnbc.com/2018/07/02/best-and-worst-ways-to-borrow-money.html