【財經熱訊】點對點(P2P)貸款

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【財經熱訊】點對點(P2P)貸款

點對點(P2P)貸款

由 朱莉婭·卡根 2020年2月14日更新

什麼是點對點(P2P)貸款?

點對點(P2P)貸款使個人可以直接從其他個人那裡獲得貸款,從而使金融機構成為中間人。促進P2P借貸的網站大大增加了其作為替代融資方式的採用率。

P2P借貸也稱為“社會藉貸”或“群眾借貸”。它自2005年以來一直存在,但競爭對手已經包括Prosper,Lending Club,Peerform,Upstart和StreetShares。

重要要點

P2P貸款網站將借款人直接與投資者聯繫起來。該站點設置費率和條款並啟用交易。

P2P貸方是個人投資者,他們希望獲得比銀行儲蓄帳戶或CD存款更好的現金儲蓄回報。

P2P借款人尋求替代傳統銀行或尋求比銀行提供更好的利率。

了解點對點貸款

P2P貸款網站將借款人直接與投資者聯繫起來。每個網站設置費率和條款並啟用交易。根據申請人的信譽,大多數站點都有廣泛的利率。

首先,投資者在網站上開設一個帳戶,並存入一筆錢,以分散在貸款中。貸款申請人過帳財務配置文件,該財務配置文件被分配了風險類別,該風險類別確定了申請人將支付的利率。貸款申請人可以查看報價並接受報價。(一些申請人將他們的請求分成多個部分,並接受多個報價。)轉帳和每月付款是通過平台處理的。該過程可以完全自動化,或者貸方和借款人可以選擇討價還價。

一些站點專門針對特定類型的借款人。例如,StreetShares是為小型企業設計的。Lending Club具有“患者解決方案”類別,該類別將提供資助計劃的醫生與潛在患者聯繫起來。

P2P貸款如何演變

早期,P2P借貸系統被視為可以為傳統機構所拒絕的人們提供信貸渠道,或者是一種以更優惠的利率合併學生貸款債務的方式。然而,近年來,P2P借貸站點已擴大了覆蓋範圍。現在,大多數人將目標客戶對準希望以較低利率還清信用卡債務的消費者。P2P借貸場所現在也提供房屋裝修貸款和汽車融資。

信用良好的申請人的利率通常低於可比的銀行利率,而信用記錄粗略的申請人的利率可能更高。例如,LendingTree.com提供的個人貸款利率截至2019年12月為10.19%至24.98%.1  Peerform公佈的貸款利率截至2020年2月為5.99%至29.99%。2  平均信用卡利率根據CreditCards.com的數據,截至2020年2月5日,這一比例為17.30%。

對於貸方,P2P借貸是一種以超過常規儲蓄帳戶或存款證明(CD)所提供利率的方式在其現金上產生利息收入的方法。

 一些P2P網站允許放款人的起始帳戶餘額低至25美元。

特別注意事項

正在考慮加入P2P貸款站點的人,就像傳統銀行一樣,需要擔心違約率。據《金融時報》報導,Zopa在2017年發放的貸款的違約率為4.52%,其他網站預測的違約率也差不多。2015年4月至2019年12月期間,針對美國借款人的所有類型貸款的S&P / Experian綜合違約率指數一直在約0.8%至1%的範圍內 波動。3美國信用卡債務的違約率波動更大根據Market Watch的數據,該價格在2015年4月達到9.1%的高位,但在2018年中期跌至3.56%。

考慮使用P2P借貸網站的任何消費者或投資者都應檢查交易費用。每個站點的賺錢方式都不盡相同,但可能會向貸方,借方或兩者收取費用和佣金。與銀行一樣,這些網站可能會收取貸款發起費,滯納金和退還付款的費用。

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原文網址:https://www.investopedia.com/terms/p/peer-to-peer-lending.asp

2020-02-25

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