點對點（P2P）貸款

由 朱莉婭·卡根 2020年2月14日更新

什麼是點對點（P2P）貸款？

點對點（P2P）貸款使個人可以直接從其他個人那裡獲得貸款，從而使金融機構成為中間人。促進P2P借貸的網站大大增加了其作為替代融資方式的採用率。

P2P借貸也稱為“社會藉貸”或“群眾借貸”。它自2005年以來一直存在，但競爭對手已經包括Prosper，Lending Club，Peerform，Upstart和StreetShares。

重要要點

P2P貸款網站將借款人直接與投資者聯繫起來。該站點設置費率和條款並啟用交易。

P2P貸方是個人投資者，他們希望獲得比銀行儲蓄帳戶或CD存款更好的現金儲蓄回報。

P2P借款人尋求替代傳統銀行或尋求比銀行提供更好的利率。

了解點對點貸款

P2P貸款網站將借款人直接與投資者聯繫起來。每個網站設置費率和條款並啟用交易。根據申請人的信譽，大多數站點都有廣泛的利率。

首先，投資者在網站上開設一個帳戶，並存入一筆錢，以分散在貸款中。貸款申請人過帳財務配置文件，該財務配置文件被分配了風險類別，該風險類別確定了申請人將支付的利率。貸款申請人可以查看報價並接受報價。（一些申請人將他們的請求分成多個部分，並接受多個報價。）轉帳和每月付款是通過平台處理的。該過程可以完全自動化，或者貸方和借款人可以選擇討價還價。

一些站點專門針對特定類型的借款人。例如，StreetShares是為小型企業設計的。Lending Club具有“患者解決方案”類別，該類別將提供資助計劃的醫生與潛在患者聯繫起來。

P2P貸款如何演變

早期，P2P借貸系統被視為可以為傳統機構所拒絕的人們提供信貸渠道，或者是一種以更優惠的利率合併學生貸款債務的方式。然而，近年來，P2P借貸站點已擴大了覆蓋範圍。現在，大多數人將目標客戶對準希望以較低利率還清信用卡債務的消費者。P2P借貸場所現在也提供房屋裝修貸款和汽車融資。

信用良好的申請人的利率通常低於可比的銀行利率，而信用記錄粗略的申請人的利率可能更高。例如，LendingTree.com提供的個人貸款利率截至2019年12月為10.19％至24.98％.1  Peerform公佈的貸款利率截至2020年2月為5.99％至29.99％。2  平均信用卡利率根據CreditCards.com的數據，截至2020年2月5日，這一比例為17.30％。

對於貸方，P2P借貸是一種以超過常規儲蓄帳戶或存款證明（CD）所提供利率的方式在其現金上產生利息收入的方法。

 一些P2P網站允許放款人的起始帳戶餘額低至25美元。

特別注意事項

正在考慮加入P2P貸款站點的人，就像傳統銀行一樣，需要擔心違約率。據《金融時報》報導，Zopa在2017年發放的貸款的違約率為4.52％，其他網站預測的違約率也差不多。2015年4月至2019年12月期間，針對美國借款人的所有類型貸款的S＆P / Experian綜合違約率指數一直在約0.8％至1％的範圍內 波動。3美國信用卡債務的違約率波動更大根據Market Watch的數據，該價格在2015年4月達到9.1％的高位，但在2018年中期跌至3.56％。

考慮使用P2P借貸網站的任何消費者或投資者都應檢查交易費用。每個站點的賺錢方式都不盡相同，但可能會向貸方，借方或兩者收取費用和佣金。與銀行一樣，這些網站可能會收取貸款發起費，滯納金和退還付款的費用。

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原文網址：https://www.investopedia.com/terms/p/peer-to-peer-lending.asp